信用等级评估模型(轻工业).doc

信用等级评估模型
1.1公司客户信用等级评估模型
?公司客户信用等级的评定分值区间
评级总分
信用等级
信用度
备 注
90<,<=100
AAA
特优
客户信用很好,整体业务稳固发展,经营状况和财务状况良好,资产负债结构合理,经营过程中现金流量较为充足,偿债能力强,授信风险较小。
80—90
AA
优
70—80
A
良
客户信用较好,现金周转和资产负债状况可为债务偿还提供保证,授信有一定风险,需落实有效的担保规避授信风险
60—70
BBB
较好
50—60
BB
尚可
客户信用较差,整体经营状况和财务状况不佳,授信风险较大,应采取措施改善债务人的偿债能力和偿债意愿,以确保银行债权的安全。
45—50
B
一般
40—45
CCC
较差
35—40
CC
差
35以下
C
很差
?信用等级评分表的分类指南(删除宾馆服务类)
名称
对应的行业类别
轻工类
纺织,服装,食品,饮料,烟草,普通机械,家电,家化,电子设备,计算机,通讯设备制造,仪器仪表,造纸,印刷,小型交通工具制造,建材,塑料制品制造,文体用品制造,家具制造,生物医药
重工类
冶金,矿藏开采,金属加工,石化,化工,化纤,重型机械,电气,造船,飞机制造,汽车制造,军工,
商业类
各类批发企业,各类零售业,供销社,粮、油、棉收购、流通、仓储, 外贸企业,商业经纪与代理
房产类
房产开发与经营企业,物业管理,房地产经纪与代理
施工类
土木工程建筑类企业,建筑公司,工程公司,工程队,道路管线和设备安装企业,装饰装修企业
交通运输类
铁路、公路、航空、管道、水上运输业,客运公司,航运公司,航空公司,出租汽车公司,铁路局
投资管理类
各种以短期投资、股本投资和资本运作为主要运营方式的企业,
政府财政背景,作为地方财政投融资窗口的企事业单位
企业化管理的事业单位类
电力、煤气、蒸汽和水的生产和供应业,医院,学校,科教文卫,广播电影电视,报刊,传媒业,社团
综合类
从事多元化经营的企业;
邮电,养殖,信息咨询服务,软件开发以及其他难以归并类别的企业
?信用等级评估模型:轻工业
非财务因素 40%
编号
指标名称
评分标准
标准分
(满分)
计分说明和计算公式
备注
一、
主要经营管理者素质
(董事长、正副总经理、财务总监)
4分
最高4分
1
学历
研究生(1.2) 本科生(1)
大专(0.8) 中专(0.5)
总经理博士加1分
2分
∑各学历层次人数×权重/人数×2
合计超过2分以2分计算
2
总经理本职年限
2分
(1)
行业年限
5年及5年以上(1)
3年至5年(0.5)
3年以下(0)
1分
单选
(2)
职务年限
3年及3年以上(1)
1年至3年(0.5)
1年以下(0)
1分
单选
3
法人代表有无逃废债记录
由当地人行公布或同业通报或经本行认定有此记录,一律扣10分
扣分项
本项为扣分项(扣10分)
4
总经理是全国劳模
加1分
加分项
本项为加分项(加1分)
二、
企业经营管理素质
26分
1
企业产权制度
上市股份有限公司(3.5)
未上市股份有限公司(2.5)
有限责任公司(2)
未经股份制改造的国有企业和集体所有制企业(1)
其他(0)
500强企业在华投资或外方投资额在2000万美金加1分
3.5分
单选
最高4.5分
2
企业组织机构设置
1.5分
(1)
董事会/股东会/职代会
按规定设定(0.6)
无(0)
0.6分
单选
(2)
人、财、物、产、供、销6个部门
6个部门齐全(0.9)
3个至5个(0.6)
3个以下(0)
0.9分
单选
(3)
家族企业
家庭成员控制了企业的主要部门,扣1.5分
扣分项
有此种情况,企业组织机构部分不得分。
3
管理制度
0.5分
(1)
财务制度
有(0.25)无(0)
0.25分
单选
(2)
供产销制度
有(0.25)无(0)
0.25分
单选
4、
企业经营年限
一年以内扣5分
扣分项
扣5分
5
控股投资人背景
上市股份有限公司(2)
未上市股份有限公司(1.5)
有限责任公司(1)
未经股份制改造的国有企业(1)
集体所有制企业(0.5)
全部由私人出资,股东人数小于等于4人,且净资产在500万以上(0.5)
其他(0)
全部由私人出资,股东人数小于等于4人、且净资产在500万以下,扣0.5分
2分
扣分项
世界500强企业、中央级企业、欧美合资企业在标准得分2分的基础上加1分得3分。
世界500强加1分
不得分且扣分(扣0.5分)
6
控股投资人与其关系
为其贷款提供担保 (2)
为生产、销售提供支持( 1.5 )
与其关系松散 ( 0 )
抽逃、侵占被投资人资金,扣2分
2分
扣分项
单选计分
在计得分的基础上扣2分
含扣分项(扣2分)
7
经营管理目标
有(0.5)无(0)
0.5分
8
营销策略及措施
有(0.5)无(0)
0.5分
9
融资渠道
4分
最高合计6分
融资渠道部分合计得分的上限为6分。
(1)
上市或发债
上市发行股票或发行债券加2分
加分项
(2)
银行融资
融资成本的利率下浮于基准利率(4)
融资成本的利率等于基准利率;或只取得表外业务授信(没有银行贷款)(3.5)
融资成本的利率上浮于基准利率10%(含)以内(3,
上浮于基准利率10%--20%(含)(2.5),
上浮于基准利率20%--30%(含)(2),
上浮于基准利率30%以上或不易获得贷款(0)
4分
单选
10
投资收益
投资收益率在基贷率之上(1.5),
等于基贷率(1),
在基贷率之下(0.5),
综合回报率为负值(0);
无对外投资加1分
1.5分
投资收益率=年末投资收益总额/长、短期投资平均余额*100%
长、短期投资平均余额=(年初长、短期