普惠型农民信用小额贷款破解农民贷款难.pdf

内部刊物
妥善保存
第九期(总第163期)
浙江省农业和农村工作办公室
浙江省农村发展研究中心
OO九年六月ニ十八日
林虹
普惠型农民信用小额贷款破解农民贷款难
郭红东徐钢军徐斌林迪
农民专业合作社发展:基于合作社社长的调查
郭红东田李静
农民专业合作社发展:基于农户的调查
普惠型农民信用小额贷款破解农民贷款难
一临海市发放农民“丰收小额贷款卡”的实践与探索
林虹
党的十七届三中全会明确指出,要大力发展农村经济、带动农
民増收致富,同时积极扩大内需,特别是刺激农村消费市场发展,
以应对全球金融危机对我国的冲击。解决“三农”问题、拉动农村消费
市场的重要前提是要让中国的普通农民手头有启动资金并创造出属
于自己的财富
然而农民货款难是不争的事实。一方面农村建设发展处处需要
资金却得不到应有的供给,另一方面,由于资本的逐利性,又使资
金源源不断地从农村流向城市,从弱势群体流向强势群体。浙江省
去年尝试在各县(市、区)审批设立民间小额贷款公司,这些小额
贷款公司在一定程度上缓解了中小企业生产经营急需的资金问题,
但只能放贷不能吸收存款的金融管制政策,使其捉襟见肘难以发展
壮大,况且这些小额贷款公司基本上以中小企业和工商经营户为贷
款服务对象,难以担当为农融资主体。
浙江省临海市推出的“普惠型农民信用小额贷款”,以广大最普通
农民为对象,在进行经济信息普査的基础上,建立信用评估档案
确定农户授信额度等级,使普通的农民可以按照个人创业计划、资
金需求等,在无须抵押担保的情况下,凭个人信用获得小额贷款。
对农民发放普惠型信用小额贷款的做法,打破了金融企业长期以来
奉行的农民贷款抵押担保制度,把小额贷款作为金融企业发展的长
远战略决策和农民脱贫致富的系统工程来培育,在帮助普通农民增
收的同时实现了企业的共赢。
普惠型小额贷款的初步实践和主要做法在临海的实践
浙江省委、省政府2007年提出,在全省推广建立以农民专业合
作为主体、以供销合作为依托、以信用合作为支撑的“三位一体”农村
新型合作经济组织,为落实这一方针,临海农村信用联社从2007年
开始在16个农民专业合作社普通社员中试行小额信贷业务。“丰收
小额贷款卡”的维形是“支农授信卡”,农民可以凭“支农授信卡”到指
定的供销社农资供应点赊购农资,货款由供销社向农村信用社结算
后,直接转成农民本人的小额贷款,无需抵押担保。2008年,这项
被称为“一卡一点一服务”的农民小额信贷业务惠及1420多户农户
授信总额5080万元,不良贷款率为零。近两年的实践证明,这种无
需抵押担保的“一卡一点一服务”的小额信贷深受农民欢迎,也得到了
省市各级领导的肯定。但这种服务也暴露出面窄、点少、手续繁琐
手工作业耽误时间等缺陷,限制了业务量的扩大,难以推广。
临海市信用联社经过反复论证,向浙江省农村信用联社提出
扩大服务功能和服务面,简化贷款还款操作程序,借助科技手段开
发多功能电子卡提高效率。省农村信用联社组织技术力量研发出由
IT技术支撑的“丰收小额贷款卡”,于2008年12月25日在临海首发
试行。这是一张集循环小额贷款、存款、资金汇兑、电子缴费、农
民直补发放等功能于一体的电子卡,具有最高信用额度10万元、半年期
最低贷款利率4.05%、贷款期限最长2年等优惠条件,贷款流程全面简
化,为普惠型农民信用小额贷款提供了现代科技支撑。经过四个月的
推广,截至2009年4月底,全市共发放小额贷款卡14646张,授信
56466万元,实际贷款41315万元。其主要做法是
1、建立可靠的经济信息档策。临海市信用联社从2002年开始
建立全市农户经济档案,2007年有针对性地进行了全面梳理,实现
了农户信用等级动态管理。至今共建立农户经济档案25.4万户,建
档面占辖内农户总数的89%,评定信用镇1个,信用村162个,对
23万户农户进行信用户评定,评定面达90%。有了这个大前提,信
用社就可以随时根据不同的贷款对象的实际情况,确定不同的贷款
条件、贷款额度和风险防范方式。同时,还在农村市场投放了大量
ATM机、信付通等用卡设备,强化了信贷员、重要岗位人员的业务
培训,为小额贷款的发放奠定了扎实的基础
2、设计以人为本的制度体系。制度的最大魔力就在于打破了个
体的力量,使一切变得自动化。在实践调查过程中,临海市信用社
逐淅完善了农民小额贷款相关制度。只要农户一次性签定了2年期
限授信合同,在需要资金或消费时,只需持卡到辖区任何网点柜面、
ATM机上办理现金支取、转账或刷卡消费,无须再办理任何贷款手
续。在资金宽裕时,也只需到任何柜面归还部分或全部贷款,实现
随用随贷,随有随还的功能。其计息日期自贷款取现或透支消费时