金融科技助推经济高质量发展:理论逻辑、实践基础与路径选择.pdf
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金融科技助推经济高质量发展:理论逻辑、实践基础与路径选择薛 莹胡 坚摘要:随着互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链、5G等新兴技术应用于金融领域,我国金融业正进入全新的数字化时代,金融服务实体经济的广度得以拓宽、深度得以提升。 我国金融科技创新领域不断拓展,呈现新态势、新局面。从理论维度来看,金融科技有助于发挥资源配置效应和创新效应,推动经济高质量可持续发展;从实践维度来看,金融科技通过提升传统金融业务服务实体经济的能力和助推资产管理业务脱虚向实,为推动经济高质量可持续发展创造了客观现实条件。 未来我国应积极深入推进金融科技体制机制改革以推动金融科技可持续发展,加强金融科技研发以提升金融科技核心竞争力,加强金融科技风险防范管理以推动金融科技稳定发展,为推动我国经济高质量发展提供重要能量。关键词:金融科技;经济高质量发展;实体经济发展中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1003-7543(2020)03-0053-10作者简介:薛莹,北京大学经济学院博士研究生;胡坚,北京大学经济学院教授、博士生导师。在以移动互联网普及、数字技术创新、大数据和人工智能技术应用为基础的背景下,全球金融科技创新步伐加快。 根据中国金融科技运行报告(2018)显示,2018年全球金融科技投资额度达到580亿美元,投资笔数达到875次。 就全球金融科技投资分布范围来看,欧洲地区投资额度最高,达260亿美元;其次是亚州地区,投资额达168亿美元;第三是美洲地区,投资额达148亿美元(见图1,下页)。2018年我国金融机构技术资金投入达2297.3亿元,其中投入以大数据、人工智能、云计算等为代表的前沿科技的资金为675.2亿元,占总体投入的29.4%。 从金融机构技术资金投入业务结构来看,支付业务投入占比最高。如何发挥金融科技优势,推动经济“脱虚向实”,成为广大学者较为关心的话题。在认识和理解金融科技创新基本内涵和发展趋势的基础上,明确金融科技创新助推经济高质量发展的内在逻辑和基本路径,是推动我国金融科技持续发展的基本前提,也是深化金融供给侧结构性改革的重要内容与应有之义,具有重大的理论与实践价值。一、相关文献综述随着技术变迁和科技创新不断发展,金融科技推动了金融产品和业务模式创新,不仅逐渐改变和重塑了传统金融的服务模式与发展格局,而且对金融市场产生了深远且重大的影响。金融科技源起于金融和科技的合成,被Bettinger定义为“银行业的专业经验与现代管理科学与计算机技术的结合”1。但随着技术创新不断持续演进,新技术与金融相融合的模式在不断更新发展,对金融科技内涵的认识和理解也需要不断演进更新。对金融科技基本内涵的认识和理解主要集中在两个方面:一是从科学技术视角阐释金融科技内涵,认为金融科技是将科学技术应用于金融行业、金融产品和服务模式的创新,从而深刻影财政金融FINANCE53响传统金融的支付、融资、投资及货币运行,降低金融行业成本,提高金融行业效率的技术手段2。二是从金融创新范围和形式视角阐释金融科技内涵,认为金融科技创新包含前端的产品、模式和后端的技术创新。联合国环境规划 署 (UNEP)认为,金融科技在速度、广度和深度方面的深度融合深刻影响着整个金融系统。 同时,皮天雷等也认为,金融科技是以新兴科技为后端支撑,给传统金融行业带来新的业务模式的金融创新,并实现了金融服务效率提升以及新金融市场、新金融产品、新金融服务需求、新金融业务模式等方面的范式与结构全面革新3。现阶段,针对金融科技基本内涵最权威、最广泛的定义之一是金融稳定委员会对金融科技概念的解释4,即包含金融产品及应用、金融服务、金融业务模式等方面的金融创新,这些金融创新是由科技引发的,并且能对金融市场、金融机构以及金融供给方式产生实质性的影响。从金融科技萌芽时期(19721989年,金融科技1.0)到金融科技起步时期(19902010年,金融科技2.0),再到金融科技发展时期(2010年至今,金融科技3.0),金融科技从主要应用于IT系统到应用于支付、信贷等领域,再到应用于各个领域,金融科技逐渐在全球范围内受到广泛的关注。 这里认为,金融科技是以一系列新兴科技为技术支撑,对金融市场、金融机构、提供金融产品和服务的方式、金融产品和服务供给与需求产生实质性影响的金融创新,它推动了金融服务效率提升的范式与结构全面革新。二、我国金融科技创新领域及其发展态势随着科技创新与金融有机结合并在经济体系中成功应用,金融科技深入金融产品和业务服务的各领域,推动经济产业链不断发展和成熟。全球数字经济发展理念不断深入人心,包括数字普惠金融、数字货币与数字资产、人工智能、区块链、云计算、大数据、5G技术等一系列技术在金融行业的应用,不断拓展以数字经济为标杆的新经济发展的内涵和范围,不断提升数字经济发展的质量、效益、安全和可持续性,不断推动金融供给侧结构性改革与经济更高水平和更高质量发展。一方面,金融科技投融资规模不断扩大,在全球范围内形成了区域创新中心,如我国的网络融资额已高居全球首位,成为重要的区域科技创新中心;另一方面,金融科技创新提高了金融服务的普惠性,提高了中小企业和弱势群体分享技术创新成果的获得性,如我国已经成为全球最大的移动支付市场,深刻影响着消费者的支付方式和消费行为,但金融科技创新也对传统金融供给和服务模式产生了前所未有的冲击。(一)我国金融科技的创新领域及其特征1.数字普惠金融数字普惠金融是运用数字技术为中小微企业和弱势群体提供的金融服务。数字普惠金融指引了普惠金融新的发展新方向,一方面,数字普惠金融经历了互联网金融、网络银行、移动支付、网络借贷等典型模式,特别是,数字普惠金融扩展到传统金融机构,以移动支付为核心的数字技术通过传递信息、办理业务等方式,降低了运营成本,有效地扩大了金融服务的覆盖面。 另一方面,数字普惠金融具有交易成本低、服务效率高、安全性高、推广性强等优势,使中小微企业和弱图1 20102018年全球金融科技投资情况1400120010008006004002000201020112012201320142015201620172018906040120290470250200580319445576818106512551076827875投资额度(单位:亿美元)投资笔数(单位:次)财政金融FINANCE54势群体能够以可承担的价格享受正规金融服务,进一步丰富了普惠金融的内容,也推动了我国普惠金融的发展5。同时,伴随着数字普惠金融的发展,“数字鸿沟”、新形态的金融风险和金融犯罪等问题也可能产生,对数字普惠金融风险防范也提出了考验。2.数字资产与数字货币数字经济已成为我国经济社会发展的关键动能,而数字资产和数字货币是数字经济的重要内容。 数字资产拓展了数字货币的应用覆盖面积,为其稳定发行创造了条件,数字资产和数字货币协同发展是数字经济的基础动力和重要标志。数字资产具有资产多属性、资产数字化、资产自金融等特性,以及融合创新、科技驱动、普惠共享等功能,逐渐成为数字金融的核心;数字货币是货币数字化的新形态,是能够实现自主掌控的货币数字支付工具。3.人工智能塑造金融行业变革人工智能(AI)的本质是生产出一种以同人类智能相似的方式作出反应的新智能机器,涵盖了弱人工智能、通用人工智能和强人工智能三种类型。人工智能经历了AI的诞生、AI的广泛应用、AI的深度学习的发展历程,逐步形成了由基础资源层、技术层和应用层三大核心层构成的AI生态系统,为机器学习、深度学习以及深度学习广泛应用提供了重要支撑。人工智能具有深度学习与自我博弈进化技术、网络群体智能、人机一体化技术导向的混合智能、新兴跨媒体推理及无人系统快速发展等新特征, 为实现资产配置、征信、保险、大数据风控等金融行业全新的变革创造了客观条件和现实基础。 不过,未来人工智能也存在如何创造智能新产品、新智能应用系统及如何使社会智力增加智能等一系列挑战。4.区块链夯实数字经济技术区块链是具有分布式数据储存、点对点传输、共识机制、加密算法等特征的计算机技术新型应用模式,有广义和狭义之分。区块链作为一个跨学科、跨领域的复合型技术,具有去中心化、无须事先信任、开放性和自治性等特征6,集成分布式记账、不可篡改、内置合约等多项基础技术,构建了一种以更低成本建立信任的机制,是数字经济的重要基础性技术,具有广泛的应用价值。区块链在金融领域的落地应用更是成为科技界和金融界共同关注的焦点。如区块链在资产证券化中的应用,实现了改善ABS的现金流管理、穿透式监管、提高金融资产的出售结算效率、增强证券交易的效率和透明度以及降低增信环节的转移成本等重要作用。 区块链在保险中的应用,通过定制化属性较强的保险品类,为企业信誉背书以保障消费者权益,简化销售流程以节省销售成本,提高理赔效率,同时有效防止骗保事件的发生。区块链技术可应用在保险市场的产品、渠道、理赔、反欺诈等多个环节,有利于重塑保险行业新生态。 另外,区块链中的智能合约技术在资产托管中的应用,能够有效解决资产托管业务中的操作风险。5.大数据金融大数据是一种规模大到在获取、存储、管理、分析方面大大超出传统数据库软件工具能力范围的大量非结构化或半结构化的数据集合,具有大量、高速、多样、价值、真实性五大特征。大数据应用范围不断扩大,主要包括互联网、软件及信息技术服务业、计算机、高端制造等行业,所形成的价值正在快速提升。大数据的功能也在不断完善,如实现国家经济调控、提高企业营销能力、实现城市智慧交通、实现消费者效用最大化等功能,推动了产业链不断完备。可见,大数据技术能为金融业带来海量数据,并从中提取有价值的信息,为精确评估、预测提供新手段,为产品和模式创新提供新方法。6.云计算金融平台云计算是一种按使用量付费的模式。 它把所有计算资源集结起来看成一个整体,包括网络、服务器、存储、应用软件、服务等,每个操作请求财政金融FINANCE55都可按照一定的规则分割成小片段,分发给不同的机器同时运算,最后将这些计算结果整合,输出给用户,具有快速提供计算资源、管理投入少等重要特点。云计算系统由云平台、云储存、云安全和云终端四个基础部分组成,现阶段主要运用于互联网、传媒、软件及信息技术服务业、计算机、高端制造等行业,形成了以云计算用户、云计算服务供应商和政府主管机构等产业规则制定者和运行监督者为核心的产业链系统,其中,云计算用户包括了政府、企业和个人;云计算服务供应商主要提供软件、硬件和网络基础设施供应;政府主管机构主要负责产业规则制定和运行监督,保障云计算安全有序运行。云计算技术能够为金融机构提供统一平台,在信息安全、监管合规、数据隔离和中立性等要求下,有效整合金融市场的多个信息系统,消除信息孤岛,为金融机构推进业务改革创新提供有力支撑。7. 5G技术5G技术,即第五代移动通信技术,相比之前的2G、3G、4G技术,它具有高带宽、泛在网、低功耗、高速度和低时延的技术特性,为云计算、物联网、人工智能、大数据集成等技术的普及应用提速增力提供了有力支撑,也为推动领先技术与金融业务的深度融合和推动金融科技快速发展提供了可靠保障。 一是随着终端设备种类的不断增加,5G技术有利于增加获客渠道。如5G与生物识别技术结合,人脸支付、微表情支付、声纹支付等各种新形态出现,使得获客场景前移。 二是5G技术增强风险识别和风控能力。 随着5G设备增加,各行业搜集数据信息能力越来越强,数据的连接越来越广泛,风控识别的效果得到增强。三是5G技术引致非结构化数据暴增以及算法创新,人工智能发展将实现巨大飞跃。 四是5G技术催生一大批新兴的支付及金融服务场景。如5G技术在金融机构云化、客户体验、产品和服务差异化、物联网金融、开放的生态圈以及监管科技创新等方面的广泛应用,推动了新兴的支付及金融服务场景的产生。五是5G技术增强金融科技助推经济高质量发展的能力,即增强实体经济补短板能力、增强金融机构提能能力、增强监管机构防控风险能力和增强客户服务价值增值能力。(二)我国金融科技的发展态势随着数字普惠金融、数字货币与数字资产、人工智能、区块链、云计算、大数据、5展开阅读全文
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